Обналичить пенсионные через фиктивную покупку квартиры: чем это кончается

Обналичить пенсионные через покупку квартиры в Казахстане предлагают так: вы оформляете покупку жилья на единовременную пенсионную выплату у родственника или у «своего» продавца, а он возвращает деньги наличными за вычетом комиссии. Заканчивается это тем, что наличные не отдают или отдают меньше, а вы остаётесь стороной сделки для вида. К июню 2021 года на жильё из ЕНПФ изъяли 1 трлн тенге.

Схему продают как лазейку, а не как обман. Посредник говорит, что «так делают все», квартира нужна только на бумаге, риск нулевой. Риск есть, и лежит он на вас: подпись под договором ваша, пенсионные ваши, а возврат наличных держится на честном слове.

Если вы читаете это, потому что пенсионные уже ушли «продавцу»: сначала раздел «Что делать», потом всё остальное.

Как работает схема: как предлагают обналичить пенсионные через покупку квартиры

Пенсионные на жильё выдают не на руки. Деньги с пенсионного счёта уходят продавцу квартиры безналично, и потратить их на машину или долги закон не даёт. Схема обналички строится на том, чтобы продавец после сделки отдал эти деньги обратно наличными.

1. Предложение. Посредник, знакомый или «риелтор» обещает снять пенсионные на жильё наличными. Комиссию называет сразу, квартиру покупать по-настоящему не нужно.
2. Продавец. Покупку оформляют у родственника или у продавца, которого приводит посредник. Иногда предлагают родственника супруга с пояснением, что это «не запрещено».
3. Сделка. Вы подписываете договор купли-продажи, выплата уходит продавцу. Наличные обещают отдать после регистрации, расписку о возврате не пишут.
4. Круг. Квартира не остаётся у вас: её переоформляют обратно или продают следующему участнику, который тоже платит пенсионными. Одна и та же квартира проходит через несколько покупателей.
5. Итог. Продавец тянет с возвратом, отдаёт меньше или пропадает. Требовать деньги по договору нельзя: по бумагам вы заплатили за квартиру, а не дали в долг.

Масштаб виден по заявлениям самих банков. В октябре 2025 года пресс-служба Отбасы банка в ответе на запрос Tengrinews сообщила, что разные покупатели многократно покупали на ЕПВ одну и ту же квартиру. Агентство по финансовому мониторингу выявляло схемы досрочного снятия пенсионных под предлогом покупки недвижимости. Банк предложил запретить продавать жильё, купленное на пенсионные, в течение 5 лет. Для этого нужно менять закон: по словам банка, сейчас он прямо перечисляет случаи, когда на недвижимость можно наложить обременение, и квартиры на пенсионные в этот список не входят.

Это не первая такая волна. В той же публикации Tengrinews напоминает, что АФМ ранее нашло около 200 млрд тенге, выведенных из ЕНПФ через фиктивные стоматологические услуги в частных клиниках. После этого с 15 сентября 2025 года использование пенсионных на лечение зубов ограничили. Похожим путём шли и в 2021 году: inbusiness.kz писал о фиктивных покупках жилья у родственников, после которых круг запрещённых продавцов предлагали расширить.

Конкретного приговора по квартирной обналичке с суммой и городом в этих публикациях нет. Есть факты, которые зафиксировали банк и АФМ, и ограничения, которые вводили после каждой найденной схемы.

По каким признакам её видно

Настоящая покупка жилья на пенсионные отличается от обналички одним вопросом: вы собираетесь жить в этой квартире или сдавать её? Если ответ «нет, квартира только на бумаге», дальше можно не читать таблицу.

Последняя строка касается и честных покупателей. Если квартиру уже несколько раз покупали на пенсионные, её цена в истории сделок может быть накручена. Перед покупкой стоит запросить историю объекта и спросить продавца, когда и как он её приобрёл.

Похожая логика есть у звонков «из ЕНПФ», где обещают досрочно снять пенсионные через посредника. Там вас обманывают по телефону, здесь предлагают стать участником сделки, но итог один: пенсионные уходят чужим людям. Разбор телефонной схемы в статье снять пенсионные накопления через посредника: почему это обман.

Что делать, если пенсионные уже ушли продавцу

Ситуация двойная. Вас обманули, и одновременно вы подписали договор, который не собирались исполнять. Поэтому порядок действий другой, чем при обычном переводе мошеннику: сначала сохранить то, что осталось, и поговорить с адвокатом, потом идти в полицию.

1. В первые часы. Ничего больше не подписывайте: ни доверенность на продажу квартиры, ни договор обратной продажи, ни расписку, которую приносит посредник. Не передавайте ему ЭЦП, пароль от eGov и документы на жильё.
2. В первый день. Соберите доказательства: договор купли-продажи, выписку по пенсионному счёту, банковские выписки, переписку, голосовые сообщения, номера и имена посредника и продавца. Запишите, кто, когда и какую сумму обещал вернуть наличными.
3. В первый день. Закажите через eGov справку о зарегистрированных правах на недвижимость. Если квартира записана на вас, не переоформляйте её, пока не поговорите с юристом: пока она ваша, у вас есть что обсуждать с продавцом.
4. В течение 1–3 дней. Покажите документы адвокату до разговора с полицией. Он поможет решить, в каком виде подавать заявление и как полно описать обстоятельства, включая вашу роль.
5. Через 3–10 дней. Подайте заявление о мошенничестве посредника через 102 или онлайн на qamqor.gov.kz. Проверьте, что его зарегистрировали в Едином реестре досудебных расследований, и получите номер дела. Как составить текст, разобрано в статье как написать заявление о мошенничестве в полицию.
6. Дальше. Требование вернуть наличные заявляют в уголовном деле или отдельным гражданским иском. Если есть другие участники того же круга, их показания усиливают дело.

Шансы честно оцените заранее. Если расписки нет, а наличные передавались из рук в руки, доказать сумму сложно. Сильнее всего помогают переписка, где продавец или посредник признаёт долг, и выписки, где видна та же квартира в нескольких сделках подряд.

Расскажите близким, пока им не написали

Такие схемы работают, потому что о них узнают уже после перевода. Отправьте этот разбор родителям, друзьям, в семейный чат или в чат дома. Одно сообщение сегодня может сберечь чьи-то деньги завтра.

WhatsAppTelegramСкопировать ссылку

Как защититься от предложения обналичить пенсионные

Проверка простая: любое предложение превратить пенсионные на жильё в наличные уже означает сделку для вида. Честного варианта у такой схемы нет.

• Пенсионные на жильё тратьте только на квартиру, в которой будете жить или которую оставите себе. — Не покупайте на ЕПВ жильё у супруга, родителей, детей, братьев, сестёр, бабушек, дедушек и внуков. — Перечень запрещённых продавцов уточняйте в банке, через который идёт сделка, а не у посредника. — Не подписывайте доверенность на продажу квартиры, которую только что купили. — Не отдавайте комиссию посреднику до сделки и не соглашайтесь на возврат денег «на доверии». — Если вам срочно нужны наличные, обсудите с банком кредит или рассрочку: долг по договору понятнее, чем долг по устному обещанию.

Так же устроены предложения оформить декретные через фиктивную работу: деньги сначала получаете вы, а отвечать потом тоже вам. Разбор в статье оформили декретные через фиктивную работу: чем это грозит в РК.

Если вас просят стать «продавцом»

Схеме нужен не только покупатель. Кто-то должен получить пенсионные на свой счёт и отдать их наличными, и на эту роль зовут родственников, друзей и знакомых с квартирой. Предлагают долю от комиссии и объясняют, что вы ничего не теряете: квартиру потом вернут обратно.

На деле продавец рискует не меньше. Деньги из пенсионной системы приходят на его счёт, и банковская выписка показывает именно его. Если покупатель потом заявит, что наличные не получил, спорить придётся тому, кто их отдавал, а расписку в такой схеме не пишет никто. Если квартиру переоформляли по доверенности, собственник может обнаружить, что она ушла следующему участнику круга, а обратно её никто не вернул.

Отказаться проще всего до подписи. Если вы уже продали квартиру родственнику на его пенсионные и отдали ему деньги наличными, сохраните всё, что подтверждает передачу: переписку, свидетелей, снятие наличных со счёта. С этим идите к адвокату.

Что говорит закон

Посредник или продавец, который взял деньги под обещание вернуть их наличными и не вернул, может отвечать по уголовной норме о мошенничестве. Это статья 190 УК РК «Мошенничество»: хищение чужого имущества путём обмана или злоупотребления доверием. Где проходит граница между мошенничеством и гражданским спором, подробно разобрано в материале про статью 190 УК РК.

Участник тоже не нейтральная сторона. Пенсионные выплаты на жильё выдают под конкретную цель, и получение их через покупку, которой на деле не было, следствие может оценить как хищение средств из пенсионной системы. Будет ли конкретный покупатель проходить как соучастник, решает следствие, и заранее это не скажет никто, кроме адвоката, который видел документы.

Гражданский кодекс РК называет мнимой сделку, совершённую лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия. Такая сделка недействительна, и суд может применить последствия недействительности. Устное обещание вернуть наличные при этом не превращается в договор займа: без письменного подтверждения суммы требовать её сложно.

Запрет покупать жильё на пенсионные у супруга и близких родственников записан в правилах использования единовременных пенсионных выплат на улучшение жилищных условий, утверждённых приказом № 24 от 21 января 2021 года. Тексты кодексов открыты на adilet.zan.kz: Уголовный кодекс РК и Гражданский кодекс РК.

Сколько стоит обналичка на самом деле

Посчитайте на своей сумме. Комиссию посредника вы отдаёте в любом случае, даже если продавец вернёт наличные полностью. Если продавец не вернёт, вы теряете всю выплату, а пенсионный счёт уже пуст. Если квартира осталась записанной на вас, её могут признать предметом мнимой сделки, и спор о ней растянется на месяцы.

По данным inbusiness.kz, к 26 мая 2021 года досрочным изъятием на жильё воспользовались 159 621 человек, а 51% участников купили жильё целиком, без ипотеки. Обналичка паразитирует на этой программе, и каждое новое ограничение, от запрета на родственников до предложения о пятилетнем запрете на продажу, появляется после того, как банк или АФМ находят очередной круг сделок.